La persona è single, di recente in pensione, e detiene una pensione a benefici definiti indicizzati di $ 90.000 insieme a $ 400.000 in attività di superannuation. La decisione comporta compromessi tra la riduzione del debito e il mantenimento di un portafoglio di investimenti potenzialmente in crescita. La persona stima che il pagamento del mutuo libererebbe circa $ 400 a settimana in flusso di cassa, ma ridurrebbe le loro riserve di emergenza, diminuirebbe il loro saldo di superannuation ed eliminerebbe l'accesso alle strutture di ridisegno. In alternativa, potrebbero servire il mutuo mantenendo il loro super investito, che potrebbe produrre guadagni a lungo termine.
La questione se utilizzare il super per pagare un mutuo ha scatenato discussioni tra esperti finanziari e pensionati. Un esperto, Paul Benson, un pianificatore finanziario certificato, osserva che la decisione dipende fortemente da come vengono investiti i fondi di superannuation. Assumendo un forte pregiudizio di crescita nel portafoglio, ragionevole data la pensione a benefici definiti priva di rischio dell'individuo, l'argomento matematico tende a mantenere il mutuo e consentire al super di crescere. Tuttavia, Benson riconosce che le considerazioni della vita reale spesso sovrastano i fogli di calcolo.
Molti pensionati preferiscono essere senza debiti nei loro ultimi anni, e se ciò si allinea con le preferenze individuali, il rimborso del mutuo potrebbe essere un'opzione praticabile. Un altro lettore, Simon Letch, un 66enne che lavora due giorni alla settimana, ha posto una domanda correlata sulla strategia di pensionamento del coniuge. Il suo partner, che compirà 65 anni a settembre, sta considerando se iniziare una pensione basata su account utilizzando il suo pieno Transfer Balance Cap (TBC) o rinviare l'inizio per preservare il TBC inutilizzato in previsione di una potenziale futura indicizzazione.
Benson ha consigliato di spostare i fondi nella fase pensionistica immediatamente, citando il rischio di tassazione dei guadagni nella fase di accumulo e la probabilità di crescita del mercato. Ritardare il trasferimento potrebbe comportare la perdita di opportunità di crescita esentasse, specialmente se il mercato si comporta bene l'anno successivo. La coppia ha anche discusso la possibilità di apportare contributi aggiuntivi alla superannuation. Dato che entrambi hanno raggiunto i loro limiti TBC, Benson ha suggerito di esplorare usi alternativi per i fondi in eccesso, come regali, donazioni o spese, piuttosto che incanalarli di nuovo in super.
Questo approccio consente una maggiore flessibilità e assicura che la pianificazione finanziaria della coppia si allinei con il loro stile di vita generale e le esigenze della famiglia. Un articolo separato ha evidenziato le complessità affrontate da individui che cercano consigli di superannuation semplici. Bec Wilson, un contributore di denaro, ha descritto le sfide di navigare nel panorama di consulenza finanziaria. Per esempio, un 58enne che si avvicina alla pensione con $ 700.000 in super, un mutuo e altri investimenti potrebbe trovarsi confuso dai diversi approcci adottati da consulenti finanziari e super fondi.
I consulenti finanziari globali sono autorizzati a considerare tutti gli aspetti della situazione finanziaria di un cliente, compresi i super, gli investimenti, i mutui, le tasse e gli obiettivi pensionistici. Tuttavia, molti consulenti si concentrano sulla gestione degli investimenti in corso, che può portare a relazioni commerciali estese che comportano commissioni regolari e spese di gestione. Al contrario, i super fondi mirano a mantenere i membri offrendo prodotti e servizi di consulenza pensionistici su misura. Mentre questi servizi possono essere più accessibili e convenienti, la loro portata è in genere limitata ai fondi detenuti all'interno del super stesso.
Questa limitazione significa che la consulenza su questioni finanziarie più ampie, come la pensione di vecchiaia o le strategie generali di pensionamento, potrebbe non essere disponibile solo attraverso il fondo. Alcuni fondi possiedono licenze di consulenza finanziaria separate, che consentono loro di offrire una consulenza completa a un costo più elevato, ma questa non è una pratica standard per tutti i membri. La tensione tra consulenti finanziari e super fondi riflette una sfida più ampia per i consumatori di tutti i giorni.
La necessità di chiarezza e semplicità nella pianificazione finanziaria è evidente, ma il settore continua ad evolversi con interessi concorrenti che modellano il panorama.Di conseguenza, i pensionati devono valutare attentamente le loro priorità e consultare professionisti in grado di fornire una guida su misura in linea con le loro specifiche circostanze.
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