Comment les frais de 401 (k) peuvent coûter des dizaines de milliers d'économies de retraite

Selon le ministère du Travail, même des différences mineures dans les frais, telles qu'une variance de 1%, peuvent entraîner des réductions substantielles des soldes de retraite finaux. Par exemple, une personne avec 25 000 $ d'épargne 401k qui prend sa retraite après 35 ans pourrait se retrouver avec 163 000 $ au lieu de 227 000 $ en raison d'une augmentation de 1% des frais.

Une étude réalisée en 2021 par le Government Accountability Office a révélé qu'environ 40% des travailleurs ne savent pas qu'ils paient des frais sur leur 401k. Ces frais se présentent sous deux formes principales: administratives et liées à l'investissement. Selon la taille du régime, la répartition de ces frais peut varier considérablement. Les régimes plus petits ont tendance à porter des frais plus élevés, car les coûts fixes sont répartis entre moins de participants.

Bien que les employés ne puissent pas fixer eux-mêmes ces frais, ils peuvent influencer le montant qu'ils paient en sélectionnant des options d'investissement à moindre coût. Hassara a souligné que différents choix d'investissement peuvent entraîner des niveaux de dépenses variables, certains fonds ayant des coûts sous-jacents plus élevés que d'autres. Les frais associés aux régimes 401 (k) sont classés en trois domaines principaux: frais d'investissement, frais administratifs et frais de service individuels. Les frais d'investissement couvrent la gestion des investissements 401 (k) et sont généralement déduits des rendements des investissements. Les frais administratifs comprennent les opérations quotidiennes telles que la tenue de dossiers et la comptabilité, ainsi que des services tels que le support client et les conseils en investissement.

Les frais de service individuels s'appliquent lorsque les participants utilisent des fonctionnalités spécifiques du plan, telles que des prêts ou des transactions optionnelles. Ces frais peuvent être couverts partiellement ou entièrement par les employeurs, déduits des actifs du plan ou transmis directement aux employés. Bien que les frais élevés puissent sembler préoccupants, ils ne sont pas toujours indicatifs d'une mauvaise valeur.

Les frais peuvent fluctuer au fil du temps, il est donc crucial de surveiller ces changements. Les promoteurs de régimes sont généralement tenus d'informer les employés de toute modification des frais, ce qui garantit la transparence et la compétitivité sur le marché. En restant informés et en s'engageant activement dans leur épargne-retraite, les travailleurs peuvent atténuer les effets négatifs potentiels de ces frais sur leur sécurité financière future.