La Ley de Créditos al Consumidor refuerza la protección y la supervisión de los consumidores

El Gobierno croata ha dado pasos importantes hacia la mejora de la protección de los consumidores y el fortalecimiento de la supervisión reguladora en el sector del crédito mediante la introducción de una nueva ley sobre créditos al consumo.Esta medida legislativa marca un momento crucial en la política financiera del país, con el objetivo de alinear las regulaciones nacionales con las normas de la Unión Europea, al tiempo que aborda las preocupaciones de larga data sobre las prácticas de préstamos irresponsables y la falta de transparencia.

El proyecto final de la ley propuesta se presentó al parlamento como parte del proceso de procedimiento del gobierno. El proyecto de ley busca consolidar las leyes existentes que rigen el crédito al consumidor y la vivienda en un solo marco legal. Esta consolidación tiene como objetivo simplificar el entorno regulatorio y garantizar una aplicación más consistente de las reglas en diferentes tipos de productos de crédito. El ministro de Finanzas, Tomislav Ćorić, enfatizó que los objetivos principales de la ley incluyen reforzar la protección del consumidor, promover el crédito responsable y aumentar la transparencia del mercado.

Estos objetivos reflejan esfuerzos más amplios para estabilizar el sistema financiero y evitar una acumulación excesiva de deudas entre los ciudadanos.

Uno de los aspectos más notables de la nueva ley es su ámbito de aplicación ampliado. Ahora cubre productos de crédito que podrían perjudicar a los consumidores, incluidos los acuerdos que permiten sobregiros y préstamos sin intereses. Bajo este marco revisado, los proveedores de telecomunicaciones que ofrecen dispositivos en planes a plazos deberán obtener licencias como prestamistas y deben realizar evaluaciones de solvencia antes de aprobar dichos servicios. Además, la ley introduce requisitos más estrictos para la divulgación de términos de crédito y prácticas de marketing, asegurando que los consumidores reciban información clara y estandarizada antes de celebrar acuerdos de crédito.

Una innovación clave dentro de la ley es la provisión de reducción proporcional de los costos totales del crédito cuando se produce el reembolso anticipado. Los consumidores que reembolsan sus préstamos antes de lo previsto tendrán derecho a un ajuste justo de sus gastos totales basados en el plazo restante del acuerdo. Esto incluye no solo los intereses sino también las tarifas incurridas durante el proceso de aprobación. Sin embargo, se aplican ciertas excepciones, especialmente en casos en que el préstamo está estructurado bajo tasas de interés variables o garantizado por acuerdos de seguro, que limitan la responsabilidad del prestamista por posibles costos adicionales.

La ley también aborda el problema de los sobregiros no autorizados mediante la introducción de un mecanismo conocido como "sobregiro silencioso". Esta regulación garantiza que el monto máximo permitido de sobregiro silencioso no exceda el ingreso mensual promedio depositado en la cuenta del consumidor. Un sobregiro significativo se define como alcanzar la mitad de este umbral máximo, evitando así el endeudamiento excesivo sin consentimiento explícito.

Además de estas disposiciones, la ley otorga al Banco Nacional de Croacia (HNB) mayores poderes de supervisión. Se establecerá un sistema centralizado de licencias y supervisión, que exigirá que todos los proveedores de crédito, con exclusión de las entidades reguladas por otras autoridades, como las compañías de seguros y los fondos de pensiones, obtengan la autorización del HNB y permanezcan bajo su supervisión continua. El HNB también estará obligado a notificar inmediatamente a la Fiscalía del Estado si descubre a personas que prestan servicios de crédito sin la autorización adecuada.

Estas medidas representan una revisión integral del panorama crediticio en Croacia, cuyo objetivo es proteger a los consumidores contra las prácticas de préstamos predatorios y garantizar una mayor rendición de cuentas en el sector financiero.A medida que la ley avanza en el proceso parlamentario, indica un compromiso de alinear las políticas nacionales con las mejores prácticas internacionales y fomentar un entorno financiero más estable y equitativo para todos los ciudadanos.