La persona es soltera, recientemente jubilada, y tiene una pensión de beneficios definidos indexados de $90,000 junto con $400,000 en activos de jubilación. La decisión implica compensaciones entre reducir la deuda y mantener una cartera de inversiones potencialmente creciente. La persona estima que pagar la hipoteca liberaría aproximadamente $400 por semana en flujo de efectivo, pero reduciría sus reservas de emergencia, disminuiría su saldo de jubilación y eliminaría el acceso a las instalaciones de retiro. Alternativamente, podrían atender la hipoteca mientras mantienen su super inversión, lo que podría producir ganancias a largo plazo.
La cuestión de si utilizar el super para pagar una hipoteca ha provocado discusiones entre expertos financieros y jubilados por igual. Un experto, Paul Benson, un planificador financiero certificado, señala que la decisión depende en gran medida de cómo se inviertan los fondos de jubilación.
Muchos jubilados prefieren estar libres de deudas en sus últimos años, y si eso se alinea con las preferencias del individuo, pagar la hipoteca podría ser una opción viable. Otro lector, Simon Letch, de 66 años, que trabaja dos días a la semana, planteó una consulta relacionada con la estrategia de jubilación de su cónyuge. Su pareja, que cumplirá 65 años en septiembre, está considerando si comenzar una pensión basada en cuenta utilizando su límite de saldo de transferencia (TBC) completo o aplazar el comienzo para preservar el TBC no utilizado en previsión de una posible indexación futura.
Benson aconsejó trasladar los fondos a la fase de pensiones inmediatamente, citando el riesgo de impuestos sobre las ganancias en la fase de acumulación y la probabilidad de crecimiento del mercado.
Este enfoque permite una mayor flexibilidad y asegura que la planificación financiera de la pareja se alinee con su estilo de vida general y las necesidades familiares. Un artículo separado destacó las complejidades que enfrentan las personas que buscan asesoramiento directo sobre jubilación. Bec Wilson, un contribuyente de dinero, describió los desafíos de navegar por el panorama de asesoramiento financiero. Por ejemplo, un hombre de 58 años que se acerca a la jubilación con $ 700,000 en super, una hipoteca y otras inversiones podría encontrarse confundido por los diferentes enfoques tomados por los asesores financieros y los super fondos.
A los asesores financieros integrales se les permite considerar todos los aspectos de la situación financiera de un cliente, incluidos los super, las inversiones, las hipotecas, los impuestos y los objetivos de jubilación. Sin embargo, muchos asesores se centran en la gestión de inversiones en curso, lo que puede conducir a relaciones comerciales extendidas que implican tarifas regulares y cargos de administración. En contraste, los super fondos tienen como objetivo retener a los miembros ofreciendo productos de jubilación y servicios de asesoramiento personalizados. Si bien estos servicios pueden ser más accesibles y asequibles, su alcance generalmente se limita a los fondos mantenidos dentro del propio super.
Esta limitación significa que el asesoramiento sobre asuntos financieros más amplios, como la pensión de vejez o las estrategias generales de jubilación, puede no estar disponible solo a través del fondo. Algunos fondos poseen licencias de asesoramiento financiero separadas, lo que les permite ofrecer asesoramiento integral a un costo más alto, pero esta no es una práctica estándar para todos los miembros. La tensión entre los asesores financieros y los superfondos refleja un desafío más amplio para los consumidores cotidianos.
La necesidad de claridad y simplicidad en la planificación financiera es evidente, pero la industria continúa evolucionando con intereses competidores que dan forma al panorama.
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