El futuro de los pagos digitales de SA tiene un problema de efectivo

BPC, una empresa suiza de procesamiento de pagos, organizó su conferencia de clientes 2026 en Ciudad del Cabo para discutir el panorama en evolución de los pagos digitales en Sudáfrica. El evento reunió a clientes internacionales y expertos de la industria para abordar cómo los mercados emergentes pueden integrar tecnologías financieras avanzadas manteniendo la estabilidad. Craig Albertson, el gerente de la compañía en Sudáfrica, identificó a la nación como la región de más rápido crecimiento para BPC a nivel mundial. La firma sirve a aproximadamente 150 países y proporciona software de back-end conocido como SmartVista, que facilita la comunicación entre los bancos emisores y adquirentes durante las transacciones.

Esta infraestructura opera de manera invisible detrás de las compras en línea, las aprobaciones de banca móvil y los controles de límite de gasto. A pesar del enfoque en el avance tecnológico, el efectivo sigue estando profundamente arraigado en la actividad económica sudafricana. De acuerdo con el Estudio de Investigación del Costo de Efectivo de 2026 del Banco de la Reserva de Sudáfrica, basado en datos de 2024, el efectivo representó aproximadamente el 56 por ciento de las transacciones de los consumidores por volumen. Para las personas que ganan un salario mensual de 1.250 dólares, aproximadamente el 55 por ciento utiliza exclusivamente dinero en efectivo, mientras que otro 24 por ciento depende principalmente de la moneda física. Estas cifras ponen de relieve una brecha persistente entre las innovaciones digitales de alta velocidad y las realidades prácticas de los consumidores de bajos ingresos.

La adopción de servicios digitales a menudo se ve obstaculizada por las tarifas de transacción, el acceso a Internet poco confiable, la aceptación limitada de los comerciantes y la falta de confianza en la recuperación de fondos después de errores. Maxim Pavlov, director de tecnología de BPC, enfatizó que los bancos deben modernizar su infraestructura sin interrumpir los servicios existentes. Describió el enfoque necesario como evolución en lugar de revolución. Muchas instituciones financieras dependen actualmente de sistemas heredados que son costosos de mantener y de estructura rígida. Pavlov explicó que reemplazar sistemas enteros plantea riesgos significativos, mientras que las arquitecturas modulares permiten actualizaciones incrementales.

La plataforma SmartVista de BPC utiliza un diseño modular impulsado por API destinado a apoyar tanto las implementaciones basadas en la nube como las locales. Esta flexibilidad tiene por objeto ayudar a los bancos a adaptarse a los cambios en los métodos de pago y las expectativas de los clientes sin que sea necesario reconstruir completamente sus bases tecnológicas. La inteligencia artificial ofrece al sector oportunidades y complejidades. Pavlov describió el desarrollo de las capacidades de IA de BPC diseñadas para monitorear sistemas, identificar incidentes potenciales y recomendar acciones correctivas. Otras aplicaciones incluyen la prevención del fraude, el compromiso personalizado con el cliente y el asesoramiento financiero.

La detección más temprana de los problemas del sistema podría reducir las interrupciones del servicio, y la detección mejorada del fraude podría mejorar la protección del cliente. Sin embargo, la IA presenta desafíos con respecto a la precisión, la privacidad y la responsabilidad. Cuando los sistemas automatizados cometen errores, la determinación de la responsabilidad se vuelve confusa. Las instituciones financieras se enfrentan a la tarea de garantizar que los aumentos de eficiencia no comprometan la transparencia o la confianza. La integración de la IA también afecta los procesos de toma de decisiones humanas dentro de las organizaciones. Avil Ruthipaul, director de información de productos de préstamo de Standard Bank, habló de la carga cognitiva que se le impone a los ejecutivos para navegar por prioridades competitivas y cambios tecnológicos rápidos.

Se refirió a este fenómeno como deuda cognitiva, advirtiendo que la fatiga de la decisión podría llevar a las organizaciones a persistir con proyectos ineficaces. Esta acumulación de deudas técnicas y organizativas se une a recursos valiosos. A medida que las empresas se apresuran a adoptar la IA, las nuevas herramientas pueden aumentar la productividad, pero imponer demandas adicionales a equipos ya estirados crea una mayor presión operativa. La dinámica del fraude está cambiando debido al surgimiento de robots inteligentes. Anteriormente, la actividad del bot servía como una señal inmediata para detener las transacciones. Ahora, los agentes de IA pueden ejecutar legítimamente tareas complejas, como reservar itinerarios de viaje y seleccionar tarjetas de pago óptimas basadas en estructuras de recompensa.

Esta doble naturaleza significa que el perfil impulsado por la IA ayuda a detener el fraude, pero los robots sofisticados simultáneamente representan mayores amenazas tanto para los pagadores como para los destinatarios. La inmediatez de los pagos de cuenta a cuenta agrava este riesgo. Geoffrey Tunbridge, jefe de preventa de Asia-Pacífico de BPC, señaló que debido a que los pagos instantáneos son finales, el fraude debe prevenirse antes de que el dinero se mueva. No existe un mecanismo de reversión posterior comparable a las redes de tarjetas tradicionales. La confianza sigue siendo un obstáculo crítico para la adopción digital en Sudáfrica. Si bien los bancos poseen un poder estructural, muchos ciudadanos siguen siendo escépticos con respecto a las instituciones financieras.

El éxito de iniciativas como PayShap, un servicio de pago instantáneo introducido en 2023, ilustra estos desafíos. Aunque diseñado para simplificar las transferencias bancarias, PayShap se ha enfrentado a obstáculos relacionados con las diferentes funcionalidades bancarias, los modelos de precios inconsistentes y la aceptación desigual de los comerciantes. La cuestión central no es simplemente la existencia de un servicio, sino si los usuarios lo entienden, pueden permitírselo y tienen suficiente incentivo para cambiar los hábitos establecidos. Las pequeñas empresas necesitan métodos asequibles y fiables para aceptar pagos, mientras que los consumidores necesitan claridad sobre sus derechos y protecciones.

La tensión observada en la conferencia reflejó la desconexión más amplia entre los que diseñan soluciones de pago y los que dependen de las comodidades básicas. El objetivo es hacer que los pagos digitales sean más accesibles y confiables para las poblaciones que históricamente dependieron del efectivo. El éxito depende de implementar la tecnología de manera que reduzca los costos y amplíe el acceso, en lugar de centrarse únicamente en la velocidad o la sofisticación. Los próximos años pondrán a prueba si estas innovaciones pueden cerrar la brecha entre la ambición de las empresas y las necesidades de la comunidad.