Die Hitzewellen in Europa zeigen die Versicherungslücke, da die Unternehmensverluste steigen

In Städten wie Padua, Italien, wo das Essen im Freien einst blühte, kämpfen die Unternehmen, da die Kunden sich für kühlere Innenräume entscheiden, was zu starken Einnahmenrückgängen führt. Die Situation unterstreicht eine wachsende Besorgnis bei Ökonomen und Versicherern: Die traditionelle Betriebsunterbrechungsversicherung schützt nicht ausreichend gegen die finanziellen Auswirkungen extremer Hitze. Die Auswirkungen der diesjährigen Hitzewellen sind in mehreren Sektoren zu spüren.

Einer Umfrage unter über 600 lokalen Betrieben zufolge verzeichneten mehr als 80% der Betriebe einen Umsatzrückgang von rund 20% während der jüngsten Hitzewellen. Laut Federica Luni, Präsidentin des Gastgewerbeverbandes APPE Padova, beeinträchtigen solche Verluste die Gewinnmargen erheblich und machen die Erholung für kleine Unternehmen, die bereits mit steigenden Betriebskosten zu kämpfen haben, schwierig.

Zugverspätungen, geringere Ernteerträge und erhöhte Kühlkosten belasten Unternehmen, die sich an das sich ändernde Klima anpassen wollen. Versicherer befinden sich in einer prekären Position, da diese indirekten Verluste im Gegensatz zu direkten Sachschäden durch Überschwemmungen oder Stürme schwer zu quantifizieren und unter konventionellen Policen abzudecken sind. Swenja Surminski, Geschäftsführerin für Klima und Nachhaltigkeit bei Marsh, stellte fest, dass extreme Hitze in der Regel keinen katastrophalen physischen Schaden verursacht, sondern durch Betriebsstörungen zu erheblichen finanziellen Verlusten führen kann. Diese Unterscheidung erschwert die Aufgabe, Risiken zu modellieren und geeignete Versicherungsprodukte zu entwickeln.

Eine Umfrage des europäischen Versicherungsregulators für das Jahr 2023 hat ergeben, dass nur 28% der kleinen und mittleren Unternehmen eine Betriebsunterbrechungsdeckung als Teil ihrer Sachversicherung haben, während 17% einen Schutz gegen Betriebsunterbrechungen ohne Schadensersatz haben, der Ereignisse wie Streiks abdeckt. Die Komplexität der Hitze als ein zusammengesetzter Risikofaktor fügt eine weitere Schicht von Schwierigkeiten hinzu. Sie interagiert mit Dürren, Waldbränden und Wasserknappheit und erzeugt kaskadierende Effekte, die schwer zu isolieren und zu bewerten sind.

Als Reaktion darauf beginnen einige Versicherer, innovative Ansätze zu erforschen, darunter parametrische Produkte, die automatische Auszahlungen basierend auf vordefinierten Temperaturschwellen auslösen. Diese Richtlinien unterscheiden sich von traditionellen Schadensersatzversicherungen, die einen Nachweis des Verlusts erfordern. Die breite Einführung solcher Produkte bleibt jedoch aufgrund regulatorischer Hürden und der Notwendigkeit standardisierter Metriken begrenzt. Mit zunehmender Häufigkeit und Intensität von Hitzewellen wird die Nachfrage nach robusten Versicherungsmechanismen wahrscheinlich zunehmen.

Die derzeitige Versicherungslandschaft bietet zwar eine gewisse Erleichterung, reicht jedoch nicht aus, um die sich entwickelnden Bedrohungen durch extreme Hitze vollständig zu bekämpfen.